PKV-Beitragsanpassung für Beamte: Richtig reagieren

Regelmäßig zum Jahreswechsel erhalten viele Beamte Post von ihrer privaten Krankenversicherung: Die Rede ist von der Beitragsanpassung (BAP). Auch wenn die PKV für Beamte aufgrund des Beihilfeanteils deutlich günstiger ist als für Angestellte, schmerzen Erhöhungen dennoch. Doch warum steigen die Beiträge und was können Sie tun?

Warum steigen die Beiträge überhaupt?

Private Versicherer kalkulieren ihre Beiträge nach dem Äquivalenzprinzip. Mehrere Faktoren beeinflussen die Kalkulation:

1. Medizinischer Fortschritt: Neue Diagnosemethoden und Medikamente sind oft teurer.
2. Steigende Lebenserwartung: Längere Lebensdauer bedeutet längere Leistungszeiträume.
3. Niedrigzinsphase: Die Verzinsung der Altersrückstellungen war jahrelang schwierig.
4. Personal- und Energiekosten: Krankenhäuser und Praxen geben ihre steigenden Kosten an die Patienten (und somit die Versicherer) weiter.

Die Besonderheit bei Beamten: Der Beihilfebemessungssatz

Steigt der Gesamtbeitrag der PKV, wirkt sich dies für Beamte nur anteilig aus. Da Sie nur 20 bis 50 Prozent des Risikos versichern, ist die absolute Erhöhung in Euro meist moderat. Dennoch sollten Sie prüfen, ob Ihr Tarif noch zu Ihrer aktuellen Lebenssituation passt.

Optionen nach einer Beitragserhöhung

Ein voreiliger Wechsel zu einem anderen Versicherer ist meist die schlechteste Option, da dabei wertvolle Altersrückstellungen teilweise verloren gehen können und eine neue Gesundheitsprüfung fällig wird. Nutzen Sie stattdessen folgende Möglichkeiten:

• Interner Tarifwechsel (§ 204 VVG): Ihr Versicherer ist verpflichtet, Ihnen den Wechsel in einen gleichwertigen, neueren Tarif zu ermöglichen. Oft sind neuere Tarifgenerationen bei gleichen Leistungen günstiger kalkuliert.
• Überprüfung des Selbstbehalts: Ein moderater Selbstbehalt kann den Monatsbeitrag massiv senken. Rechnen Sie jedoch genau aus, ob die Ersparnis das Risiko übersteigt.
• Wegfall von Zusatzleistungen: Benötigen Sie wirklich das Einbettzimmer oder reicht das Zweibettzimmer? Jede Wahlleistung lässt sich separat betrachten.

Was Sie nicht tun sollten

Kündigen Sie niemals Ihre PKV, ohne eine schriftliche Annahmebestätigung eines neuen Versicherers vorliegen zu haben. Da für Beamte eine Versicherungspflicht besteht, riskieren Sie sonst Ihren Versicherungsschutz. Zudem ist ein Wechsel innerhalb der ersten 10-15 Dienstjahre meist noch sinnvoll möglich, im fortgeschrittenen Alter jedoch oft unwirtschaftlich.

Fazit

Beitragsanpassungen sind systemimmanent und sichern die langfristige Leistungsfähigkeit Ihrer Versicherung. Beamte sollten jedoch regelmäßig prüfen, ob durch einen internen Tarifwechsel ohne Leistungsverlust Beiträge eingespart werden können. Ein Fachberater kann hier wertvolle Unterstützung leisten.